Reklama

Úrokové sazby hypoték

Úroková sazba hypotečního úvěru je jedním ze základních ukazatelů rozhodujícím při výběru hypotéky, protože se zásadním způsobem podílí na koncové ceně hypotečního úvěru. Úroková sazba je ale také jedním z největších marketingových lákadel. Téměř každá reklama slibuje jedinečné podmínky a neuvěřitelně nízkou úrokovou sazbu. Jak si v záplavě nabídek vybrat správně a co všechno úrokovou sazbu ovlivňuje?

Co ovlivňuje úrokovou sazbu hypoték?

Každý hypoteční úvěr je velmi individuální, nicméně obecně lze říct, že na úrokovou sazbu působí především následující faktory:

  • Typ, účel a délka úvěru: Klasické účelové hypotéky jsou obvykle levnější, než americké hypotéky. Specifickou kategorií, obvykle s vyšší sazbou, jsou pak hypotéky pro OSVČ nebo hypoteční úvěry bez doložení příjmu.
  • Délka fixace: Hypotéky s kratší fixační dobou mají obvykle nastavenou nižší úrokovou sazbu než úvěry s dlouhým fixačním obdobím.
  • Typ úrokové sazby: Pokud si zvolíte pevné fixační období, váš úrok zůstane po dobu fixace stále stejný a změní se až po skončení fixace. Na trhu jsou však oblíbené i tzv. variabilní hypotéky, u kterých fixační období neexistuje. Rozhodnete-li se pro tento typ úvěru, úroková sazba se může měnit i několikrát do roka v závislosti na sazbě PRIBOR, tzn. sazby, za kterou si banky půjčují mezi sebou.
  • Bonita klienta: Dlouholetý klient se stálým příjmem a čistým bankovním registrem bude určitě posuzován jinak než nový žadatel, který měl v minulosti problém se splácením, a nyní jsou jeho příjmy velmi nestabilní.
  • Loan to Value: Loan to Value, známé spíše pod zkratkou LTV, představuje poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti. Čím je LTV nižší, tím jsou podmínky lepší. Obykle se procentuální sazba pohybuje do 85 % LTV, ale některé hypoteční ústavy nabízí LTV i 100 %, což v praxi znamená, že vám banka poskytne úvěr na celou částku. V těchto případech je ale úroková sazba výrazně vyšší, proto je výhodnější použít i vlastní finanční zdroje, jestliže zde tato možnost existuje.

Nízký úrok je sice velmi atraktivní, ale kromě úrokové sazby je nutné se zaměřit i na další náklady, které jsou s úvěrem spojené. Poplatky za vyřízení, správu hypotéky, nezbytné pojištění, předčasné splacení apod. vás totiž ve finále mohou také velmi nemile překvapit.